A Crise Financeira e o seu Bolso
Rogério Nakata
Que a crise já chegou todos nós já sabemos, agora o que paira em nossas cabeças neste momento é o seguinte dilema: poupar ou gastar? Já percebemos que não existe nenhum programa educativo, seja privado ou público, que mostre o que as pessoas devem fazer com o seu rico dinheirinho, mas, o que não falta são alternativas para como gastá-lo como, por exemplo: compre isso, compre aquilo, adquira isso, pague em tantas parcelas de tantos reais, etc, etc, etc... Agora de uma coisa, como consultor financeiro, posso dizer é que o MELHOR INVESTIMENTO para quem tem dívidas neste final de Ano é pagá-las, pois como temos uma das maiores taxas de juros do mundo possuímos também as taxas mais abusivas do mercado como as do cartão de crédito rotativo e do cheque especial que correspondem na média a 10,46% ao mês (229,96% ao ano) e 7,88% ao mês (148,48% ao ano) respectivamente. Se você acha pouco basta fazermos o seguinte questionamento: Quanto rende a caderneta de poupança por mês? Resposta: 0,5% ao mês + TR. Bem, agora fica fácil entender que o dinheiro que pegamos emprestado é sempre superior a aquele que emprestamos para a instituição financeira, ou seja, uma diferença de 1.476% ao mês ou 2.307,35% ao ano (comparação da poupança com o cheque especial e o cartão de crédito), é mole?. A pergunta que devemos sempre nos fazer é sempre a seguinte: o meu salário cresce a essa taxa de 7,88% ou 10, 46% ao mês ou sequer ao ano, por que senão, está é mais uma boa razão para acreditar que pegar empréstimos de terceiros em nosso país custa mundo dinheiro em comparação com países como os Estados Unidos em que os juros do cartão de crédito são de aproximadamente 18% ao ano e não ao mês.
Outra pergunta que devemos fazer é: Será que o verdadeiro espírito de Natal é realmente aquele em que você tem que se endividar até a raiz do cabelo com presentes que você não pode pagar para agradar muitas vezes pessoas que você não gosta ou será que Natal é época de celebrar o nascimento do menino Jesus e agradecer por mais um ano de vida, saúde, experiências vividas, ensinamentos e de fazer reflexões profundas sobre a nossa maneira de ser, agir e o que vamos fazer para tornar esse país um pouco melhor nesse novo Ano que está preste a chegar? Não podemos deixar de dizer e LEMBRAR também que temos as despesas de começo do ano como o IPTU, IPVA, as despesas escolares (livros, uniformes e matriculas), os reajustes de aluguéis, planos de saúde, além, lógico das compras de Natal (cheques pré-datados e cartão de crédito) que mesmo eu dizendo tudo o que acabei de dizer você as irá fazer, portanto, controle seu orçamento doméstico para evitar entrar novamente no vermelho já no começo do próximo ano.
Segundo a Anefac – Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade as instituições financeiras estão cada vez mais seletivas na hora de oferecer crédito e estão mais atentas ao grau de endividamento dos consumidores e o comportamento de suas rendas para novas contratações de empréstimos, sendo que em muitos casos além de uma maior seletividade já se observam igualmente maiores restrições aos financiamentos. Percebe-se também que as taxas de juros das operações de crédito além de elevadas estão com tendência de alta, segundo dados da pesquisa de juros de outubro/2008 demonstrando que a taxa média de juros das operações de crédito para pessoa física passou de 7,46% ao mês (137,12% ao ano) em setembro/2008 para 7,54% ao mês (139,24% ao ano) em outubro/2008;
Os prazos de financiamentos também foram reduzidos para cerca de 12 meses, tendo no caso os de veículos os prazos máximos que eram de 72 meses em agosto/2008 passaram para 60 meses em outubro/2008 e de bens diversos (linha branca, linha marrom, móveis, computadores) o prazo reduziu-se de 36 meses em agosto/2008 para 24 meses em outubro/2008.
No caso dos prazos no segmento de veículos anteriormente a maioria dos anúncios eram para prazos de 60 a 72 meses hoje os mesmos são para prazos entre 36 a 48 meses, além de que as instituições financeiras já começam a exigir entrada de 10% a 20% nos novos financiamentos.
Para financiamento de bens diversos anteriormente a maioria dos anúncios eram para 24 meses hoje os mesmos apresentam em sua maioria prazo de 12 meses, finaliza a Anefac.
Para aqueles que têm recursos de sobra e se programaram podem agora usufruir deste momento onde os preços de vários produtos e bens estão em baixa e podem ser adquiridos a vista e para aqueles que pretendem buscar um porto seguro a recomendação é ainda buscar investimentos mais conservadores como a poupança e a fundos de renda fixa.
Para finalizar gostaria de deixar-lhes com um pensamento de um grande líder tibetano chamado Dalai Lama: “Existem apenas 2 dias no ano em que você não pode fazer nada pela sua vida: ontem e o amanhã”, portanto a hora de ser dono de seu destino financeiro meu caro leitor é o PRESENTE é AGORA!
Dicas para seu Fim de Ano:
Não gaste mais do que você ganha, separe 10% em uma aplicação para VOCÊ!;
Antes de comprar se pergunte: Eu realmente preciso disso?
Pesquise na Internet antes de ir as compras, se necessário, imprima as ofertas para buscar melhores descontos sem suas aquisições;
Faça pesquisa em pelos menos três lugares antes de comprar aquilo que precisa;
Procure sempre comprar a vista, quem compra a vista tem maior poder de barganha;
Caso seja necessário financiar um bem procure a menor taxa de juros no mercado;
Lembre-se que o cheque especial não é seu 2º salário;
Use o 13º salário sabiamente, lembre-se o melhor investimento para quem têm dividas é quitá-las ou você conhece algum investimento que renda o mesmo que o que é cobrado em média no cartão de crédito (10,46% ao MÊS)?;
Não esqueça das despesas de inicio de ano como IPTU, IPVA, escola das crianças, seguros, etc.
*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro e Palestrante de Grandes Organizações.
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Rogério Nakata
Planejador Financeiro Pessoal e Familiar
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