Sinais de descontrole financeiro se tornam mais evidentes devido à falta de planejamento financeiro

Sinais de descontrole financeiro se tornam mais evidentes devido à falta de planejamento financeiro 

A taxa média de juros para ao consumidor atingiu 6,85% ao mês, maior taxa desde junho de 2010 segundo ANEFAC. Isso representa um sinal de alerta para os consumidores que buscam crédito para a realização de suas compras na aquisição de bens de consumo ou para pagamentos de dívidas, mostrando uma constante que será cada vez mais frequentes em função da possibilidade de novos aumentos na Taxa Selic que pode chegar esse ano, segundo o Banco Central a 12,25%.

Porém, o que se percebe não é bem isso por parte da grande maioria dos brasileiros, que prefere continuar fazendo dívidas, mesmo com o crédito mais caro ao invés de planejar-se para comprar a vista. Ainda é triste ouvirmos as pessoas se valerem da máxima que diz que: “Só cresce na vida quem faz dívidas” e assim, com esse pensamento que nos remete a década de 80, aonde a inflação chegava a 300% ao ano, que muitas famílias acabam enfrentando sérios problemas de endividamento. No Brasil, 68% das famílias brasileiras gastam mais do que ganham e mesmo diante desse fato muitos se arriscam a tomar mais crédito e ainda resistem a um bom, velho e saudável planejamento financeiro. Consequência disso pagam mais caro por aquilo que poderia ser adquirido por um preço mais barato e não tem sequer R$50,00 de reserva para o caso de uma emergência.

Diante disso, vamos apresentar na tabela abaixo alguns números interessantes do valor que uma pequena dívida de R$ 1.000,00 pode se transformar ao longo de cinco anos:

Valor da Dívida (R$)	Juros Cartão de Crédito	Tempo (anos)	Valor atualizado (R$)
1.000,00	10,69%	1	3.382,99
1.000,00	10,69%	3	38.717,02
1.000,00	10,69%	5	443.101,53

Mesmo com os números acima, comprar a prazo sem fazer as contas de quanto isso será ao final desse parcelamento e suas consequências, caso não seja honrado o compromisso financeiro assumido, pode fazer com que a pessoa leve até sete anos para sair dessa situação de endividamento.

O planejamento financeiro serve não só como uma ferramenta para lhe ajudar na organização de sua vida financeira, mas também é peça de decisão na hora de você realizar coisas importantes como a construção de sua aposentadoria, a aquisição de um imóvel, na preparação da viagem dos sonhos, faculdade dos filhos ou em seu planejamento sucessório. Portanto não deixe para pensar em por o pé no freio quando o sinal estiver vermelho, mas é prudente ter em mente que o amarelo também é um sinal de atenção e que também precisa ser respeitado para que não cause em seu percurso um grave desastre financeiro.

*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro, Certificado CFP® e Palestrante de Grandes Organizações

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Apagão ou interrupção temporária dos recursos financeiros?

Apagão ou interrupção temporária dos recursos financeiros?

 

Recentemente tivemos um “apagão” ou segundo as autoridades responsáveis uma pequena interrupção no fornecimento de energia que abrangeu nada mais, nada menos na madrugada do dia 4 de Fevereiro, oito Estados do Nordeste causando prejuízos não só para os consumidores, mas também para o patrimônio público, para o comércio e para a indústria.

Trazendo isso para o nosso dia a dia é possível de uma hora para outra termos um apagão financeiro?

Com certeza essa possibilidade existe e por isso o planejamento financeiro se faz presente e tão importante na vida das famílias para que elas possam programar interrupções no fornecimento de recursos financeiros e realizar as suas devidas manutenções evitando transtornos causados pela falta de emprego, por uma doença grave, pelo consumo compulsivo ou por eventualidades que podem ocorrer a qualquer momento na jornada de qualquer pessoa.

Para isso é necessário antes de pensar em investir ou gastar aquilo que não tem proteger-se contra essas interrupções financeiras criando reservas de pelo menos seis meses a um ano de seu salário para o caso de um desemprego repentino ou queda de renda.  Mas também não podemos deixar de lembrar que a nossa vida pode ser interrompida e para isso precisamos ter um bom seguro de vida que proporcione em sua falta o abastecimento daqueles que dependiam financeiramente de você. Somado a isso, a saúde é outro aspecto importante que não pode ser esquecido e que também pode ocasionar interferências em seu planejamento financeiro caso você não tenha um bom plano hospitalar. Para que as manutenções de seu padrão de vida não sejam prejudicadas é fundamental que essa rede esteja alicerçada por um bom Plano de Investimento que bem planejado poderá manter estabilizada sua vida financeira por um longo tempo.

Portanto, assim como o setor elétrico nacional precisa de investimentos para manter o sistema operante e levando desenvolvimento ao país, o mesmo acontece conosco que precisamos frequentemente estar investindo em nossos Projetos de Vida, criando novos hábitos com relação ao dinheiro, administrando melhor nossos recursos e desenvolvendo nossa Educação Financeira.

*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro, Certificado CFP® e Palestrante de Grandes Organizações

Atenção Para divulgar este artigo mencione a autoria da seguinte forma: Rogério Nakata Planejador Financeiro Pessoal e Familiar www.economiacomportamental.com.br/artigos_financeiros.asp

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O Brasil está preparado para tamanha abundância de crédito?

O Brasil está preparado para tamanha abundância de crédito?

Em apenas 10 anos passamos de 46 bilhões de reais em crédito concedidos para Pessoa Física para 407 bilhões em 2010, ou seja, um crescimento de 785% segundo Banco Central.

A pergunta é se estamos preparados para assumir todo esse potencial de endividamento que já faz com que muitas famílias ultrapassem seus 30% da renda liquida levando muitas pela primeira vez a se tornarem superendividadas.

Metros quadrados de imóveis supervalorizados, incompatíveis com o padrão até de países desenvolvidos não assustam o brasileiro que habitualmente não se preocupa em fazer contas para ver se o valor do que está comprando é justo, se aquilo faz sentido e se está dentro de seu planejamento financeiro. Porém o que se vê na realidade é se a parcela do apartamento ou do carro cabe no bolso não importando o quanto irá pagar no final, mas sim se pode encaixá-la dentro do salário. O problema é quando essa conta devido a outras não mais se ajustarem dentro da renda surgirão assim os problemas financeiros como a falta de dinheiro, os desentendimentos familiares, doenças ocasionadas pelo stress e dificuldades no ambiente de trabalho, pois, quem consegue se concentrar com tamanha dor de cabeça.

Para colaborar ao pedir auxílio aos bancos são vendidos produtos incompatíveis as necessidades do cliente como produtos de previdência para idosos, cartões de credito para rolagem de dívidas, títulos de capitalização sem a informação de sua carência para resgate e como exatamente ele funciona até a venda de fundos com altas taxas de administração ou com perfil equivocado ao projeto de vida daquela família. Tudo isso devido aos objetivos que são impostos pelas instituições e que como todo funcionário seja do setor bancário ou da indústria tem suas metas a serem alcançadas até mesmo para manter-se empregado virando uma questão de sobrevivência. Mas a custa de que esses produtos são comercializados? Para muitos clientes isso representa perda de recursos financeiros que poderiam ser mais bem aproveitados e planejados, de tempo, pois os juros ao longo do tempo poderiam estar trabalhando a seu favor e por um programa sério, que ainda não existe, de Educação Financeira que oriente de fato o cliente a escolher os produtos que precisa e a tomar crédito de forma consciente sabendo seus riscos e conseqüências.  Isso porque enquanto falamos numa taxa de empréstimo de 10% ao mês, países como Estados Unidos oneram seus tomadores a 10% ao ano.

Não é a toa que o Brasil é uma nação que consome como pais de primeiro mundo, mas que vive com renda e com serviços de terceiro. Para que possamos um dia chegar a taxas de empréstimos mais compatíveis com a realidade do país ainda há um grande caminho a ser percorrido incluindo reformas tributárias, mas também a diminuição de gastos públicos para que possamos aproveitar essa janela de 20 anos que temos para tornar o Brasil rico antes de se tornar um país velho.  Qual o rumo que o Brasil irá tomar além da adoção da restrição do crédito através de políticas monetárias para conter um país que precisa diminuir o consumo, mas não pode parar de crescer e aonde isso vai parar? Quem viver e se planejar verá.

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O impacto do aumento dos juros no planejamento financeiro dos brasileiros.

O impacto do aumento dos juros no planejamento financeiro dos brasileiros.

Planejador Financeiro Rogério Nakata* - 22/01/2011

Muitos quando ouvem sobre o aumento da taxa Selic nos noticiários na TV ou vêem as matérias no jornal e na internet não dão a devida atenção sobre o tema achando que não têm nada a ver com toda essa história. No entanto, isso afeta diretamente o planejamento financeiro dessas famílias tanto negativamente como positivamente.

Primeiro, precisamos entender o que é a essa tal de taxa Selic que serve de parâmetro para as instituições remunerarem as aplicações financeiras ou quanto elas cobrarão sobre os empréstimos realizados às pessoas e às empresas. Diante disso, consegue-se ter uma idéia da bronca do setor produtivo, em virtude desses aumentos, que gerarão a diminuição em investimentos já que os empréstimos passam a ficar mais caros para esses empresários. Porém, isso também ocorre com o consumidor que deixará de tomar crédito para a compra de bens e consequentemente diminuirá o ritmo de consumo acelerado demonstrado nesses últimos meses.

No fundo isso é consequência de um país que ainda tem tudo para fazer, pois, se as reformas e obras necessárias realmente fossem realizadas talvez não estivéssemos passando por mais esse momento de aumento de taxa na economia brasileira. Investimentos em novas rodovias ou manutenção das mesmas, construção e ampliação de aeroportos, portos, navios, manutenção e reativação da malha ferroviária e hidroviária, além de reformas políticas, previdenciárias e trabalhistas, que parecem que ainda estão longe de acontecer, atravancam uma nação que ainda tem que utilizar de ferramentas de política monetária como o aumento da taxa Selic para conter o fantasma da inflação. Sem dizer na enxurrada de dólares vindos do exterior já que o Brasil passou a ser o país que melhor remunera o capital estrangeiro no mundo devido ao juro real ser de quase 6% prejudicando, além disso, nossas exportações e aumentando a concorrência com os produtos importados.

Bem o mundo sabe que o melhor lugar para investir seus recursos é no Brasil e por isso aplicam aqui, mas será que o Brasil sabe disso?

É surpreendente nas consultorias e palestras de Planejamento Financeiro que realizamos verificar a quantidade de pessoas que ao invés de receber altos juros acabam pagando alto por eles e como muitos, ainda, não sabem como investir em títulos públicos perdem a oportunidade de investirem seus recursos usufruindo de rentabilidades atualmente acima dos 12% ao ano. O brasileiro ainda não conhece o Brasil, mas o mundo conhece e a questão é:

Até quando deixaremos as oportunidades passarem para aqueles que sabem que o momento é de investir enquanto muitos ainda acreditam que o trabalho duro e os recursos recebidos servem somente para pagar as contas.

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A hora de consertar o telhado é quando o Sol está brilhando!

A hora de consertar o telhado é quando o Sol está brilhando!

 Planejador Financeiro Rogério Nakata* - 15/01/2011

Chuvas e mais chuvas, desastres nunca antes vistos na história desse país nós fazem pensar: Será que tudo isso poderia ser prevenido? Bem, prever é uma coisa difícil, pois, depende de números e estatísticas para chegar a um resultado estimado, mas assim como o tempo o melhor para o nosso bolso é prevenir, ou seja, senão de todos os males poder, ao menos, amenizar as conseqüências dos impactos sobre nossas vidas financeiras através de um bom planejamento financeiro.

O maior impacto do Planejamento Financeiro na Vida das pessoas acontece justamente em períodos em que o sol está brilhando, porém poucas são aquelas pessoas que percebem que um dia o tempo pode mudar e isso é muito comum quando estão ganhando altos salários, vivendo uma vida de desperdícios e de muito pouca previdência com o futuro. Lógico que não devemos pensar somente no futuro sem valorizar nosso presente, mas não pensar no que virá no amanhã poderá nos causar uma série de tormentas. Não é muito difícil encontrar aquelas que não se importam com o futuro, dizendo que não viverão até os seus 70, 80, 90 ou 100 anos, mas a grande questão é “E se você der o azar de chegar lá? Como gostaria de viver os melhores anos de sua vida? Sem recursos financeiros? Dependendo da ajuda de amigos ou parentes? Ou vivendo de caridade? Parece algo distante, mas além de o tempo passar muito depressa, de cada 10 pessoas que se aposentam atualmente no Brasil apenas 1 consegue viver com seus próprios recursos.

Ao longo de nossa fase produtiva é aonde se faz mais presente o Planejamento Financeiro, pois, ele lhe proporcionará a oportunidade de entender melhor como o dinheiro funciona como o mesmo pode trabalhar por você e para você, como enxugar despesas e eliminar desperdícios, mas também a como gastar melhor aquilo que ganha. Por isso é sempre importante contar com ajuda profissional que pode auxiliá-lo a economizar anos de trabalho duro agregando mais vida aos seus anos e não simplesmente anos a sua vida. É com o planejamento que você pode, talvez, não evitar, mas amenizar catástrofes naturais em nossas vidas financeiras desde que tenha planejado a sua aposentadoria, sua saúde e de sua família, a proteção de seu patrimônio e principalmente do futuro daquelas que dependem financeiramente de você, mas que às vezes não sabem disso ou que não pediram sequer para virem a esse mundo.

Portanto a melhor hora para consertar o telhado é quando o sol está brilhando, pois muito pouco adiantará fazê-lo quando o tempo fechar e as nuvens carregadas vierem a se precipitar sobre sua vida financeira em virtude da falta de Planejamento Financeiro e por acreditar que o céu sempre continuaria azul de brigadeiro.

*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro e Palestrante de Grandes Organizações.

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Planejamento Financeiro para as compras do Material Escolar

Planejamento Financeiro para as compras do Material Escolar  

Planejador Financeiro Rogério Nakata* - 10/01/2011

Entra ano e sai ano e na hora de adquirir os materiais escolares para as crianças é sempre aquela confusão. Para isso, separamos algumas informações preciosas para que possa facilitar seu planejamento financeiro para ir às compras do material escolar de seus filhos. E são elas:

• Assim como num supermercado faça uma lista ou tenha uma fornecida pela escola;

• Avalie antes se há a necessidade de comprar todos os itens discriminados checando se não há abusos como a compra de papel higiênico, material de limpeza ou o pagamento de taxas extras como água, luz e telefone que devem já estar contempladas na mensalidade da escola;

• Cheque com a instituição de ensino se há a necessidade de adquirir todo o material naquele momento para que possa ser comprado somente o que será utilizado no primeiro semestre;

• Verifique se os materiais do ano passado ou dos filhos mais velhos podem ser reaproveitados;

• Faça pesquisa antes pela Internet e no mínimo em 3 estabelecimentos antes de sair às compras;

• Reúna outros pais e façam compras coletivas para poderem barganhar descontos junto às lojas;

• Dê preferência a centros atacadista para que possam em conjunto comprar mais e pagar menos;

• Evite levar crianças para fazer compras, pois com certeza você irá gastar mais ao ceder aos seus desejos, mas se isso for inevitável negocie, por exemplo, a compra de um item como a mochila com o super herói ou heroína favorito, mas, o restante do material deverá ser sem estampas ou personagens que podem representar uma diferença de até 500% comparando com o material básico;

• Os supermercados também podem ser bastante interessantes para realizar suas compras já que os produtos importados, com o derretimento do dólar, se encontram mais baratos que os nacionais;

• Nunca se esqueça de pedir a Nota Fiscal para possíveis trocas ou defeitos;

• Negocie prazos, peça descontos e não entre em dívidas de cartões de crédito e cheque especial, pois além do material escolar você também tem outras despesas típicas do começo de ano que são o IPTU, IPVA, seguro obrigatório, reajuste do aluguel, etc., etc.

• Não deixe tudo para a última hora, pois além de ficar mais difícil de conseguir os materiais que precisa, mais caros os mesmos se tornarão devido ao efeito oferta e procura que nem sempre são atendidos em sua plenitude.

E para finalizar lembre-se que vale mais a pena você fazer uma pequena economia agora não cedendo às tentações de seus filhos do que deixar de no futuro oferecer-lhes, por falta de planejamento financeiro, a oportunidade de continuarem se desenvolvendo por falta de recursos que poderiam ser investidos, hoje, em um bom plano de investimentos e que podem em breve garantir-lhes acesso a uma boa universidade ou uma agradável experiência de um intercâmbio no exterior.

*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro e Palestrante de Grandes Organizações.

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Efeito manada não é exclusividade de crises financeiras!

Efeito manada não é exclusividade de crises financeiras!  

Planejador Financeiro Rogério Nakata* - 20/12/2010

Típico de momentos de crises financeiras o efeito manada é um movimento econômico comportamental irracional que leva as pessoas a tomarem decisões intempestivas em virtude de movimentos em massa de investidores que fogem de perdas ou buscam grandes retornos em curto prazo fazendo com que vendam suas ações na baixa (perdendo dinheiro) ou comprem na alta (reduzindo a oportunidade de ganho).

Um ponto importante que o Planejamento Financeiro pode nos ajudar a entender esse efeito é que ele não é de exclusividade de crises financeiras, mas, de momentos muito mais comuns em nossas vidas do que imaginamos como, por exemplo, em períodos de grande comoção, como o Fim de Ano, onde as pessoas até se esquecem do verdadeiro espírito do Natal e enfrentam uma maratona de corrida às lojas, além de gigantescos congestionamentos ou esperas intermináveis nos estacionamentos em busca de uma vaga nos shoppings centers para conseguir fazer suas compras.

Muitas já têm tudo que precisam, porém como o efeito manada acaba levando as pessoas também ao consumo compulsivo elas simplesmente saem e compram. Somado a isso, o marketing publicitário gera o desejo de adquirir, mesmo não querendo, precisando ou podendo, mais um bem de consumo e com ele mais um compromisso financeiro, ou seja, o consumidor é estimulado ou quase que obrigado a encher uma sacola com presentes. Tudo isso, nos leva a refletir que é bem provável que muitos dos 30 milhões de brasileiros que passaram para a classe C possam ter num futuro próximo uma série de complicações financeiras, com dívidas que podem superar os 30% de sua renda líquida tornando-se até superendividados pela falta de Educação Financeira ou por desconhecerem o valor do Planejamento Financeiro em suas vidas.

Em épocas como essa além da facilidade das pessoas se endividarem pelo crédito farto e sem burocracia os exageros são também evidentes não só nas compras de presentes, mas no desperdício de comida em virtude desse efeito que as leva não só a gastar mais do que ganham, mas a comer mais do que conseguem.

Para que você não seja levado por esse movimento antes de sair comprando tudo pela frente pare, pense e racionalize sobre suas prioridades, sonhos e antecipe importantes possíveis situações que podem ocorrer ao longo de sua vida financeira como perda da renda atual, necessidade de complemento da aposentadoria, educação para os filhos ou até o aumento de sua Qualidade de Vida levando um padrão mais simples e menos estressante, pois muitos não percebem, mas acabam escravas do próprio estilo de vida que construíram.

*Rogério Nakata é Planejador Financeiro Pessoal e Familiar, Analista Independente de Necessidades e Soluções Financeiras, Consultor Financeiro e Palestrante de Grandes Organizações.

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Palestras sobre Educação Financeira Educação Financeira que ajuda o salário render Nesta palestra, aprendemos por qual motivo a conta bancária “sorri apenas um dia por mês”; a reconhecer as fases da vida financeira e as suas necessidades mais importantes e a importância de colocar o dinheiro para trabalhar por você e para você; como funcionam os juros compostos; a identificar os gastos imperceptíveis e a controlar melhor o orçamento doméstico fazendo sobrar um pouco mais de dinheiro no final do mês; como se livrar das dívidas e como se preparar para construir uma aposentadoria mais tranqüila em busca de Segurança e Independência Financeira. saiba mais >>

Curso sobre Educação Financeira Cursos in company sobre Educação Financeira Nesta palestra, aprendemos por qual motivo a conta bancária “sorri apenas um dia por mês”; a reconhecer as fases da vida financeira e as suas necessidades mais importantes e a importância de colocar o dinheiro para trabalhar por você e para você; como funcionam os juros compostos; a identificar os gastos imperceptíveis e a controlar melhor o orçamento doméstico fazendo sobrar um pouco mais de dinheiro no final do mês; como se livrar das dívidas e como se preparar para construir uma aposentadoria mais tranqüila em busca de Segurança e Independência Financeira. saiba mais >>

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